編者按：日前召開的全國金融工作會議指出，我國農(nóng)村金融和中小金融機構發(fā)展相對滯后，特別要加快解決農(nóng)村金融服務不足、小型微型企業(yè)融資難問題。農(nóng)民貸款到底有多難？制約農(nóng)民貸款的瓶頸在哪兒？日前，記者深入走訪湖北農(nóng)村地區(qū)進行了實地調(diào)查。
農(nóng)村資金流失嚴重，農(nóng)民貸款難上加難
武漢漢南區(qū)的農(nóng)民張還喜最近很沮喪，因為他貸款的事兒“黃”了。
去年9月，他計劃承包幾畝魚池養(yǎng)水產(chǎn)。但向親朋好友東湊西借，仍缺10萬多元，于是他去銀行、信用社跑貸款。“貸款太難了，我前后跑了十幾趟了，二十多天，都是碰釘子，不是說手續(xù)不全，就是說銀行沒資金，貸不到錢，最終錯過了買苗、承包魚塘的時機。”
為貸款發(fā)愁的還有湖北省房縣販運土豆的農(nóng)民蔡煒。“要是當初能貸到錢，現(xiàn)在也許就不賣鮮土豆，而是開加工廠生產(chǎn)土豆粉絲了。”說到了貸款的困難，他心里依然犯怵。
2010年8月，蔡煒看到了加工土豆的商機，于是便找到了當?shù)氐你y行想貸款，但都被銀行拒絕了。“銀行說一戶最多能借到5萬元的信用貸款，超過部分必須提供貸款抵押。”而按照政策，他擁有的農(nóng)村的房產(chǎn)、承包田等資產(chǎn)均不能正常評估、抵押。“可是5萬元怎么夠？一個土豆基地加上一個配套粉絲加工廠投資至少得100多萬元，資金缺口幾十萬元。”蔡煒郁悶道。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民貸款難已經(jīng)成為廣大農(nóng)村的普遍現(xiàn)象。數(shù)據(jù)顯示，湖北省的縣域存貸比為40.2%，最低的甚至僅為11.3%。也就是說，在農(nóng)村地區(qū)，只有四成甚至一成左右的當?shù)卮婵钷D化為貸款服務于當?shù)氐慕?jīng)濟社會發(fā)展，而其余的絕大部分資金沒有留在農(nóng)村。
“這一現(xiàn)象歸根到底說明農(nóng)村的金融服務存在問題。縣域的存款只有1/3用在了‘三農(nóng)’上，剩余大部分資金都流出農(nóng)村、縣域。而且現(xiàn)在農(nóng)村金融網(wǎng)點少，農(nóng)民要跑到縣城去，貸款不方便。”湖北省委財辦副主任呂江文說。縣域貸款存款比例非常低，導致農(nóng)民急需資金發(fā)展的時候，貸款困難、手續(xù)繁瑣。
銀行和中介機構對農(nóng)民貸款非常謹慎
“一般情況的話，我們確實不愿意貸款給農(nóng)民，原因很復雜。畢竟農(nóng)業(yè)是靠天吃飯，而且我們對農(nóng)民的還貸能力有懷疑。”一位不愿透露姓名的農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)理說。
“農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風險、市場風險都太大了。”中國人民銀行武漢分行一位負責人深表同感，“舉例來說，去年大旱讓很多地區(qū)糧食、魚蝦大量減產(chǎn)，不少農(nóng)民沒賺到錢，根本還不上貸款。還有湖北天門的花菜、秭歸的臍橙嚴重滯銷，農(nóng)行、信用社貸出錢去肯定又要打水漂。所以很多金融機構對待農(nóng)民的貸款申請都會非常謹慎。”
據(jù)了解，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展長期低迷，風險保障水平很低，農(nóng)民在遭遇自然災害后，大都自負虧損，除了國家補貼外，往往沒有其他的收入。
吉林農(nóng)業(yè)大學的農(nóng)村金融博士李景波表示，即便風調(diào)雨順，貸款給農(nóng)民也多少有點“劃不來”。“農(nóng)業(yè)投資周期比較長，資金周轉比較慢，而且農(nóng)業(yè)資本使用率比較低，比如耕耘機、收割機、脫粒機等設備，專用性比較強，單位成本卻很高。由于涉農(nóng)金融機構針對農(nóng)民發(fā)放的大部分都是信用貸款，一旦出現(xiàn)市場風險，很難有第二還款來源。”李景波說。
湖北老河口市李樓鎮(zhèn)春雨苗木果品專業(yè)合作社的理事長唐少東認為，農(nóng)民貸款季節(jié)性比較強，而且貸款周期通常為一年，規(guī)律性的貸款規(guī)模加上潛在的風險，使得銀行更愿意把錢貸給收益高、穩(wěn)定的客戶，而不是農(nóng)民。因此銀行提高了門檻、拉長了辦理時間、盡量把手續(xù)設計得極其繁瑣，讓農(nóng)民知難而退。
“農(nóng)民貸款一般數(shù)額偏小，擔保、登記過戶的成本卻是固定的，所以很多擔保、中介機構都不愿意參與涉農(nóng)貸款業(yè)務。”武漢大學農(nóng)村金融研究者李斌說。
相對于城市工商業(yè)而言，農(nóng)村地區(qū)是信用缺失的重災區(qū)。農(nóng)村個人信用檔案尚不健全，記錄系統(tǒng)尚不完善，部分農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)缺乏誠信意識，仍然存在故意逃債的現(xiàn)象。一些銀行、信用社因為害怕產(chǎn)生不良貸款，盡量拒絕農(nóng)民、專業(yè)合作社的貸款申請。
農(nóng)村金融機構“偏農(nóng)離農(nóng)”，成為農(nóng)村資金的“抽水機”
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除農(nóng)戶抵押物不足外，農(nóng)村資金外流和農(nóng)村信貸資金不足是貸款難的主要因素。
目前在農(nóng)村，提供信貸服務的金融機構有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、信用合作社、新組建的郵政儲蓄銀行以及在部分地區(qū)試點開辦的村鎮(zhèn)銀行。此外，大量依靠民間借貸。
中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社，分別代表政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融三種類型。2006年底開放農(nóng)村金融市場以后，進入門檻的降低使農(nóng)村金融市場供給主體日益多元化。而隨著新農(nóng)村建設和金融改革的深化，各地區(qū)相繼出現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構。
“這些農(nóng)村正規(guī)金融似乎都不自覺地遵循著‘偏農(nóng)離農(nóng)’的路徑。比如郵政儲蓄‘只存不貸’，只是簡單地把并不豐富的農(nóng)村資金源源不斷地輸送到城市，而對農(nóng)村則缺乏支持。”華中農(nóng)業(yè)大學陶建平教授說。
目前，我國農(nóng)村政策性金融，主要供給單位是農(nóng)村發(fā)展銀行。而事實上，它只是將業(yè)務重點放在了糧棉油收購方面，真正供給“三農(nóng)”的信貸資金數(shù)量很少，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在縣域以下并沒有網(wǎng)點。
而國有商業(yè)銀行方面，特別是農(nóng)業(yè)銀行，一方面提高了貸款的門檻，一方面撤銷合并了縣以及縣以下分支機構和營業(yè)網(wǎng)點，紛紛將信貸業(yè)務轉向了城市。4家大型國有商業(yè)銀行的網(wǎng)點陸續(xù)從縣域撤并，從業(yè)人員逐漸精簡，部分農(nóng)村金融機構也將信貸業(yè)務轉向城市。數(shù)據(jù)顯示，2007年末，全國縣域金融機構的網(wǎng)點數(shù)為12.4萬個，比2004年減少9811個。
比如湖北荊州，農(nóng)行2003年在該市96個行政鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營業(yè)網(wǎng)點覆蓋率為100%，而2009年已銳減至41.67%，只有40個，一半以上的鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點被撤銷、合并。很多農(nóng)區(qū)、貧困地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，除農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行外基本沒有其他金融機構網(wǎng)點。農(nóng)民和中小企業(yè)貸款難、擔保難等問題沒有從根本上改變。
農(nóng)村信用社采用的商業(yè)化經(jīng)營模式將從農(nóng)村市場吸收的資金，向收益較高的或非農(nóng)部門流動，有貸款需求的農(nóng)戶和農(nóng)村微型企業(yè)則難以得到金融支持。本來就資金匱乏的農(nóng)村地區(qū)，反而資金外流嚴重。2010年末，全國縣域貸款余額12.3萬億元，在全國金融機構貸款余額的占比為25%左右。
