2016年已經(jīng)過去了四分之三，論起今年以來投資理財收益的大贏家，肯定是年初勇敢沖進(jìn)樓市買房的房奴們。其實，今年除了買房，靠譜的理財渠道還有很多，操作好了也是收益不菲。互聯(lián)網(wǎng)巨頭們的商戰(zhàn)已延伸到金融領(lǐng)域，他們在各自平臺上提供了琳瑯滿目的理財產(chǎn)品，如果能夠出手準(zhǔn)確，也能撿到不少便宜；再比如互聯(lián)網(wǎng)保險理財這種相對穩(wěn)健的理財方式，大家上網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)鼠標(biāo)，就可以輕松享有保障和理財收益；此外，在股市低迷的當(dāng)下，債券基金也是不錯的選擇。從今天起，本報在國慶期間推出“2016靠譜理財”系列報道，為您尋找價值洼地、盤點(diǎn)值得關(guān)注的理財方式。

　　2013年年底，余額寶橫空出世，讓互聯(lián)網(wǎng)金融的概念逐漸深入人心。三年后的今天，如果提起互聯(lián)網(wǎng)理財，你還是只能想到余額寶，那就真的out了。事實上，現(xiàn)在各路財大氣粗、雄心勃勃的互聯(lián)網(wǎng)巨頭正進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，他們搭建的平臺聚集了各式各樣理財產(chǎn)品，風(fēng)險各異、收益不同，資金投向也是五花八門。不論您向往高收益，還是只希望保值增值，都會找到適合自己的那一款。更重要的是，相比銀行、保險、基金等傳統(tǒng)渠道，在這些平臺上買理財產(chǎn)品手續(xù)費(fèi)更便宜，而且更方便，往往只要在手機(jī)上點(diǎn)幾個按鈕就能隨時隨地搞定。

　　互聯(lián)網(wǎng)巨頭深耕金融領(lǐng)域

　　三年多以來，幾乎所有互聯(lián)網(wǎng)巨頭都雄心勃勃地進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，各類創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮。2015年8月，螞蟻聚寶APP上線，作為支付寶的“兄弟”APP，用戶可以使用一個支付寶賬號，在螞蟻聚寶平臺上實現(xiàn)余額寶、招財寶、存金寶、基金等各類理財產(chǎn)品的交易。據(jù)了解，目前螞蟻聚寶APP用戶數(shù)達(dá)到2500萬，用戶平均日增速為 6.6萬人，相當(dāng)于每1.3秒增加一個用戶。目前余額寶用戶已突破3億，從用戶數(shù)看已是全球最大的貨幣基金。

　　騰訊旗下的理財通比余額寶晚半年面世。如今的理財通也憑借騰訊財付通與多家金融機(jī)構(gòu)的合作，成為一個為用戶提供多樣化理財服務(wù)的平臺，不僅提供貨幣基金，也提供定期理財、保險理財和指數(shù)基金等多個品種。截至今年6月底，理財通已為超過6000萬客戶累計賺取70億元的收益。

　　去年9月15日，京東金融正式上線，新版本定位為“一站式金融生活移動平臺”，涵蓋了理財+消費(fèi)的金融產(chǎn)品。在整個金融生態(tài)中，京東金融可謂布局完整，旗下的白條、眾籌、理財?shù)葮I(yè)務(wù)已經(jīng)通過一個賬戶體系融會貫通，實現(xiàn)了一體化。 據(jù)了解，除主打貨幣基金理財?shù)木〇|小金庫外，京東金融財富管理平臺還擁有小白理財、定期理財、基金、保險理財?shù)确N類豐富的產(chǎn)品。

　　在第三方支付領(lǐng)域享有重要地位的拉卡拉，也逐步發(fā)展了自身的金融增值服務(wù)——拉卡拉理財。據(jù)了解，除了登錄拉卡拉APP端外，用戶還可以直接通過智能手機(jī)上的拉卡拉微信公眾平臺挑選理財項目。

　　在手機(jī)和智能電視方面擁有大量粉絲的小米也進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融的戰(zhàn)局。2015年7月，小米金融正式成立，主打互聯(lián)網(wǎng)理財，并推出了兩款理財、一款貸款共計三款金融產(chǎn)品。今年9月26日小米上線米籌金服，股權(quán)眾籌領(lǐng)域亦被小米“拿下”。

　　9月28日，微博認(rèn)證為“新浪微博官方理財平臺”的“微理財”微博發(fā)布了一條消息——“新浪微博官方理財平臺——微理財正式上線”，打開微博支付后點(diǎn)擊“理財”按鍵便可進(jìn)入理財平臺。目前平臺上提供一種固收理財產(chǎn)品，年化收益率為4.3%，期限178天，起投金額500元。

　　互聯(lián)網(wǎng)上買基金折扣多、服務(wù)全

　　余額寶等寶寶類產(chǎn)品本質(zhì)上就是風(fēng)險低、流動性高的貨幣基金。事實上，互金平臺上能投資的遠(yuǎn)不止是貨幣基金。北京青年報記者發(fā)現(xiàn)，由于互金平臺基本都選擇了基金公司進(jìn)行合作，客戶能以很低的手續(xù)費(fèi)折扣購買種類齊全的各種基金，投資門檻低，能方便地進(jìn)行定投等操作，還可以得到更貼心的推薦服務(wù)。

　　目前，螞蟻聚寶上的基金產(chǎn)品數(shù)量超1600只，并且實現(xiàn)基金贖回T+1到賬，基金贖回到賬資金可轉(zhuǎn)入余額寶賺收益，基金申購費(fèi)率低至一折起。對比某些銀行一分不打折的基金申購手續(xù)費(fèi)，這樣的優(yōu)惠力度非常給力。在螞蟻聚寶上不僅能買境內(nèi)基金，還可以買香港基金。今年5月，螞蟻金服和上投摩根共同宣布啟動戰(zhàn)略合作。上投摩根首只北上香港互認(rèn)基金，即摩根亞洲總收益?zhèn)�券基金通過“螞蟻聚寶”移動應(yīng)用向內(nèi)地投資者發(fā)售。

　　對無時間精力打理基金的人來說，基金組合優(yōu)勢明顯：只需要知道自己的風(fēng)險偏好，比照組合業(yè)績即可輕松投資，無需費(fèi)心去尋找好基金、好經(jīng)理。日前已有6家公司的基金組合入駐螞蟻聚寶，分為保守、穩(wěn)健、平衡型三大類風(fēng)格。

　　9月8日，螞蟻聚寶推出了一個叫做“輕定投”的理財方式。用戶只要在支付寶或螞蟻聚寶上找到“輕定投”一鍵開啟，系統(tǒng)就會每個交易日自動為用戶申購10塊錢的基金份額。如果用戶不滿足每天只投10元，也可以自己重新設(shè)置更高的投資金額，比如100元、1000元等；定投周期上，除了每個交易日投資，還可以換成每周、每雙周、每月等。

　　由于國內(nèi)公募基金產(chǎn)品數(shù)量多達(dá)3114只，買什么、怎么買，成為廣大投資者頭疼的難題。京東金融為此專門推出了“五星”系列等多項服務(wù)。“五星京選”就是其一。京東金融研究團(tuán)隊通過專業(yè)調(diào)研及長期追蹤，篩選出近百只優(yōu)質(zhì)基金進(jìn)入基金池，經(jīng)投委會綜合評估，從基金池中篩選出10只最優(yōu)秀的基金，供投資者挑選。以今年7月1日，京東金融推出的“五星京選”榜單為例，近兩年平均收益高達(dá)81.49%，而市場平均收益則為24.65%。

　　在“五星京選”推出后，京東金融推出了“五星配置”，為普通投資者提供大理財維度的配置組合建議。“五星配置”組合，在精選基金、固收等優(yōu)質(zhì)投資單品的基礎(chǔ)上，根據(jù)市場情況對不同產(chǎn)品提出科學(xué)配置比例建議，為投資者解決買什么、買多少的難題，讓用戶“秒懂”投資，不再糾結(jié)。購買五星配置的基金也是10元起投，費(fèi)率一折。

　　相比螞蟻聚寶和京東金融，騰訊理財通沒有提供全部種類的基金，而是選擇了最低風(fēng)險的貨幣型基金和風(fēng)險較高的指數(shù)基金。其中貨幣型基金5種，適合大家平時做余額理財，在售的指數(shù)基金有4種，一種掛鉤中證500指數(shù)，一種掛鉤滬深300指數(shù)。還有兩種掛鉤香港恒生指數(shù)和香港國企指數(shù)的基金，暫停交易。

　　定期理財也成各家主打

　　除了基金產(chǎn)品，有限定投資期限的定期理財也是各家平臺的主打項目。

　　騰訊理財通將其定期理財產(chǎn)品定義為短期理財債券型基金，屬于較低風(fēng)險產(chǎn)品，預(yù)期風(fēng)險高于貨幣基金，低于混合型基金、股票型基金和普通債券基金。其資金投向為銀行存款、現(xiàn)金、大額存單、債券回購等多種固定收益類金融工具。騰訊理財通的定期理財產(chǎn)品運(yùn)作時間一般為1至3個月。北青報記者了解到，目前理財通在售的定期理財有3款，期限1至2個月，近7日年化收益率為2.5870%－4.0260%。

　　“余月寶”是螞蟻聚寶推出的余額寶兄弟系列產(chǎn)品，是對接債券基金的月度理財服務(wù)，為用戶提供波動小、風(fēng)險適中的產(chǎn)品，日投月取的產(chǎn)品屬性能讓用戶更好管理周期性使用資金，幫助用戶提升投資回報。

　　拉卡拉的定期理財產(chǎn)品周期從14天到365天不等，滿足多層次用戶的金融需求。

　　京東金融的定期理財無論從產(chǎn)品數(shù)量還是資金投向，抑或是期限方面，都很豐富。其產(chǎn)品期限既有一個月、57天、一個季度的，也有兩年、三年甚至五年的。合作機(jī)構(gòu)大部分是保險公司和外地資產(chǎn)交易所。

　　銀行理財產(chǎn)品一般起點(diǎn)金額為5萬元，相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的定期產(chǎn)品起點(diǎn)金額低得多。此外，近期銀行理財產(chǎn)品預(yù)期收益率很少有超過5%的，但在互聯(lián)網(wǎng)平臺上，年化預(yù)期收益率在5%—6%的產(chǎn)品仍有不少。

　　黃金投資成互金新寵

　　黃金兼具商品和金融屬性，并具有一定的保值和較強(qiáng)的變現(xiàn)能力，擁有很強(qiáng)的抗通脹能力，一直受市場關(guān)注。今年黃金的賺錢效應(yīng)非常可觀，因此，黃金成為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺新近添加的投資品種。

　　8月初，京東金融宣布推出全新的場景理財品牌——“京東淘金”，該場景中首款產(chǎn)品“京生金”同時正式上線，在理財頻道中的“特色理財”欄目可以看到。

　　據(jù)了解，“京生金”是一款定期的互聯(lián)網(wǎng)黃金投資產(chǎn)品，用戶申購后，不管金價漲跌，每天均會增長黃金克數(shù)，同時投資的黃金價格低于實體店。“京生金”第一期推出60天、75天、90天三個期限的定期產(chǎn)品。此外，“京生金”一期將上線提金功能，滿足投資者隨時提金需求。客戶想提取黃金實物，只需滿足在黃金積累10克或者10克整數(shù)倍的前提下，在到期日前5天申請?zhí)峤鸺纯伞?/p>

　　京東金融介紹，投資“京生金”用戶的收益將來自兩塊，一是金價波動帶來的收益，二是生金克數(shù)收益。例如投資者購入年化生金率為3%、期限1年的產(chǎn)品1000元，成交單價為250元/克，則用戶成交克數(shù)為1000/250=4克，到期將獲利的黃金收益克數(shù)是4×3%×365/365=0.12克。如到期黃金單價260元/克，則到期可收本金4×260=1040元，到期可收收益0.12×260=31.2元，到期可收總計1040+31.2=1071.2元。北青報記者昨天看到，目前京生金全部產(chǎn)品都已售完，看來市場認(rèn)購十分踴躍。

　　8月26日，京東金融和國泰基金又宣布計劃聯(lián)合推出一款黃金理財產(chǎn)品——“京東淘金活期金”。據(jù)介紹，這是一款面向普通投資者的便捷黃金投資產(chǎn)品，旨在解決用戶線下買金時間成本與交易成本雙高的投資痛點(diǎn)。

　　在京東之前，螞蟻聚寶已在去年重點(diǎn)推出存金寶產(chǎn)品。據(jù)介紹，存金寶是由螞蟻金服和博時基金聯(lián)合推出的ETF基金產(chǎn)品，其購買便利程度類似于余額寶，在產(chǎn)品設(shè)計上，這款基金投資標(biāo)的物為黃金交易所的黃金現(xiàn)貨AU99.99合約，因此，與金價波動變化保持一致，用戶理解簡單，容易接受。“門檻1元，買賣零手續(xù)費(fèi)，支持7×24小時買賣，存金能生金”是這款產(chǎn)品的特點(diǎn)。購買存金寶，投資者只需交納0.5%的相關(guān)費(fèi)用，相較于其他黃金投資渠道平均2%至3%的費(fèi)用，優(yōu)勢十分突出。此外黃金ETF還具備保管安全、流動性強(qiáng)等優(yōu)點(diǎn)。

　　不久前，螞蟻金服負(fù)責(zé)人介紹，該平臺的存金寶交易規(guī)模為160億元，“相當(dāng)于在平臺上交易了56噸黃金”。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以提供智能投顧

　　現(xiàn)在理財市場上產(chǎn)品眾多，而相關(guān)金融知識又讓普通客戶感覺發(fā)怵。如何找到最適合自己的理財產(chǎn)品成為很多人的一大困惑。

　　互聯(lián)網(wǎng)巨頭做金融，肯定會把互聯(lián)網(wǎng)基因發(fā)揮至極致。目前，京東金融已經(jīng)在基金代銷牌照下提供智能投顧服務(wù)，通過“智投”產(chǎn)品優(yōu)化用戶大類資產(chǎn)配置，通過媽媽理財?shù)燃?xì)分場景、目標(biāo)提供細(xì)分的資產(chǎn)配置解決方案。按照相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，基金銷售服務(wù)的特性之一是服務(wù)性，包括投資人教育和大類資產(chǎn)配置建議，京東金融通過其智能投顧的能力幫助用戶提供基金銷售增值服務(wù)，幫助用戶理清多少資金適合配置基金，多少錢適合放在固收等產(chǎn)品中，如果需要配置基金，再列明推介的品類等。此外，京東金融也試圖了解自己的用戶，通過現(xiàn)有數(shù)據(jù)做反向預(yù)測，了解客戶風(fēng)險偏好和真實的財務(wù)狀況。

　　“作為專業(yè)性很強(qiáng)的智能投資平臺，一定要更合理地把收益呈現(xiàn)給用用戶。”京東金融副總裁金麟表示，“智能投顧的定位是什么？不是簡單地說幫助用戶賺更多的錢的技術(shù)，而是優(yōu)化配置，使得產(chǎn)品組合和用戶更匹配，提供更優(yōu)的風(fēng)險收益比，使用戶達(dá)成長期財務(wù)目標(biāo)的勝率更高，這是智能投顧的價值。”

　　在9月8日螞蟻聚寶一周年發(fā)布會上，螞蟻聚寶也發(fā)布了包括“輕定投”在內(nèi)的、針對大眾理財用戶投資痛點(diǎn)的一整套理財解決方案。“我們要做的事情，就是和金融機(jī)構(gòu)一起，在無風(fēng)險的存款和高風(fēng)險的炒股之間，為大眾理財用戶鑿出一條階梯式的理財進(jìn)階之路。”螞蟻金服副總裁、財富事業(yè)群總經(jīng)理黃浩表示。

　　黃浩口中的“一整套理財解決方案”是指螞蟻聚寶推出的“4S理財解決方案”。與金融機(jī)構(gòu)深度合作，為用戶提供的智能投顧服務(wù)，屬于第二個“S”Smart(智能)的范疇，推出如“慧定投”、“基金組合”等服務(wù)，幫助投資者降低風(fēng)險、提高收益，并通過大數(shù)據(jù)了解用戶真實需求，幫助基金公司做到精準(zhǔn)匹配。文/本報記者 程婕

　　記者手記

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融大潮中做聰明理智的投資者

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃興起，理財似乎變得越來越簡單。只要在手機(jī)上輕點(diǎn)幾下，進(jìn)入一個APP，琳瑯滿目的理財資訊就撲面而來。輸入一個密碼，點(diǎn)擊幾個按鈕，眨眼工夫，一筆理財交易就可完成，還可以每天看到自己賺了多少錢。如果想更省事，還可選擇工資理財或基金定投，一次設(shè)定成功，系統(tǒng)就開始定期自動為你理財，一勞永逸。

　　除了這樣的便捷，更讓人興奮的是，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上有很多比銀行理財產(chǎn)品收益高得多的產(chǎn)品。當(dāng)然，在e租寶出事后，大家才深切感受到，原來高收益真的伴隨著高風(fēng)險，你看中了人家的利息，人家惦記的是你的本金。如何在互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮里相對安全地淘到真金，大家還是要做聰明理智的投資者。

　　所謂聰明，就是要利用互聯(lián)網(wǎng)的便捷，多了解各種理財信息，多學(xué)習(xí)各種金融知識，多貨比三家。雖然各家平臺都在不遺余力地進(jìn)行金融創(chuàng)新，希望幫助菜鳥級的投資者輕松理財。但是如果自己一點(diǎn)都不懂，做決定的時候總免不了心里打鼓。所謂理智，其實就是不能被高收益沖昏頭腦。高收益高風(fēng)險不是一句套話，是無數(shù)投資者付出了真金白銀的血淋淋教訓(xùn)。他們的經(jīng)歷告訴我們，比選產(chǎn)品更重要的是選平臺，那些實力雄厚、人才聚集、口碑良好的平臺才是首選。

　　做理財決定時，必須要全面考量自己的風(fēng)險承受能力和產(chǎn)品是否吻合。如果能承受本金虧損，自己的生活不受影響，當(dāng)然可以追求可能帶來更高收益的高風(fēng)險產(chǎn)品。如果一個月內(nèi)隨時急需用錢，就不能選擇固定期限的產(chǎn)品，否則就要遭遇流動性風(fēng)險。降低投資風(fēng)險的鐵律是“不要把雞蛋放到同一個籃子里”。對絕大部分人來說，合理配置資金，涵蓋不同風(fēng)險類型的資產(chǎn)，是最明智的選擇。文/本報記者 程婕